Comment obtenir un crédit ou un rachat de crédit en étant fiché interdit bancaire ?
Actuellement, en France, le système bancaire est devenu un système impitoyable. Tout va bien lorsque vous avez de l'argent mais vous n'êtes jamais à l'abri d'un imprévu financier.
Et là, c'est alors un affrontement avec les banques qui s'annonce. Votre compte est vide et la banque vous prélève encore de l'argent puisque vous utilisez un moyen de paiement alors que votre compte bancaire est à découvert. Vous utilisez votre carte bleue ou vous payez des chèques sans provision parce que vous n'avez plus le choix. N'importe qui peut se retrouver interdit bancaire du jour au lendemain. Beaucoup de gens en parle, mais en réalité, très peu savent exactement quelles en sont ses causes, sa durée et ses conséquences.
Qu'est-ce que l'interdit bancaire ?
Plusieurs étapes interviennent avant l'interdit bancaire : il y a l'argent que vous possédez sur votre compte. Si votre compte est positif, vous ne risquez pas d'être interdit bancaire. En revanche, il peut vous arriver, lors de dépenses imprévues, ou d'une rentrée insuffisante d'argent, de vous retrouvez à découvert. La banque que vous avez choisie vous autorise un découvert d'un montant prédéfini. Si malgré ce découvert autorisé vous faites encore des chèques, qui seront donc, sans provision puisqu'il n'y a plus d'argent sur votre compte, ou que vous utilisez votre carte bleue, vous serez donc interdit bancaire.
Comment éviter de se retrouver interdit bancaire ?
Tout le monde peut avoir, à une période donné, des difficultés financières. Vous avez des solutions qui s'offrent à vous mais, dans ces moments-là, afin d'éviter le surendettement, il ne faut surtout pas s'isoler. Vous avez la possibilité de prendre rendez-vous avec votre conseiller de banque afin de lui parler de votre situation. Votre conseiller est là pour vous dire quand cela ne va pas, mais aussi pour vous aider à trouver une solution. Vous pouvez parallèlement contacter une maison de crédits, qui vous prêtera l'argent dont vous avez besoin afin de pallier à vos problèmes financiers. Toutefois, pensez à faire attention aux intérêts, il sera préférable pour vous de faire jouer la concurrence.
Contactez plusieurs établissements pour trouver celui qui vous fera le meilleur taux. Si vous pensez avoir signé un chèque sans provision, appelez au plus vite votre banque avant que ce soit eux qui vous contactent. Peut être vous sera-t-il possible, naturellement à titre exceptionnel, que celles-ci honorent le paiement. Cependant, avant de lancer cette procédure, la loi stipule qu'une banque qui ne peut pas honorer un chèque doit immédiatement en prévenir son client avant tout rejet. Ce qui va pouvoir vous permettre de solliciter de l'aide, vers un ami ou un membre de votre famille, afin de régulariser votre situation pour ne pas être fiché au FCC.
Attention, certains établissements prennent cette loi à la légère. Dans le cas ou vous n'avez pas été prévenu, il existe une jurisprudence. Nicolas, 29 ans : " J'ai signé deux chèques en bois lors de mes courses au supermarché. J'ai reçu le 12 Novembre, deux courriers datés du 30 Octobre, m'indiquant que mes chèques étaient sans provision. Or j'ai été fiché au FCC le 4 Novembre ! Il y a eu un procès, et le tribunal m'a donné raison. En effet, n'ayant reçu ces courriers que le 12 Novembre, je n'ai pas pu réapprovisionner mon compte en temps et en heure. En conclusion, ma banque a été jugée car elle n'a pas justifiée avoir satisfait à son obligation d'information à tant, ce qui m'a privé d'une chance d'éviter d'être interdit bancaire, ainsi que d'avoir des frais de rejets. La banque, lorsqu'elle vous informe, est dans l'obligation de s'assurer que vous avez bien reçu l'information. Si elle ne s'en préoccupe, la banque sera condamnée à payer les dommages et intérêts. Le tribunal sert de dernier recours, vous avez sinon, la possibilité de contacter l'AFUB, l'Association Française des Usagers de Banque. Elle s'occupera d'envoyer un courrier pour essayer de régler les choses à l'amiable.
Que va-t-il se passer si je suis en interdiction bancaire ?
Lorsque vous êtes interdit bancaire, vous ne pouvez plus utilisez aucun moyen de paiement ; donc plus de chèques, plus de carte de crédit…A partir de là, si jamais vous avez un découvert trop important, votre situation sera considérée comme grave, et vous ne pourrez plus effectuer aucun acte bancaire.
Comment vivre lorsque je suis interdit bancaire ?
Pas de panique, vous pouvez quand même vous en sortir. En effet, votre compte n'est pas totalement bloqué. Dans le cadre du " droit au compte ", la banque va vous accorder un service bancaire minimum. Ce service n'est pas gratuit mais il vous permettra d'obtenir un RIB, Relevé d'Identité Bancaire, de demander des prélèvements, d'effectuer des virements et vous aurez droit à une carte de retrait. Ces montants seront limités. Le problème, c'est que si votre banque vous juge " trop mauvais client ", elle peut décider de clore votre compte à tout moment ! Vous voilà alors sans aucun moyens de paiement. Là encore, pas de panique ! La banque de France est obligé de désigner un établissement qui se préoccupera de votre droit au compte. Sauf que dans cette situation, vous n'aurez plus de chéquiers, seulement une carte de retrait. Ne faites pas un usage immodéré de votre carte bleue ! Car à ce moment là, la banque peut vous inscrire au FCC, et vous serez interdit bancaire pour une durée de 2 ans. Faites bien attention. Interdit de chéquier, vous aurez droit à une carte bleue, interdit de carte bleue, vous aurez droit à un chéquier, mais si vous abusez des retraits, vous n'aurez donc plus rien ! Prenez donc grand soin lorsque vous réalisez des retraits ou que vous signez vos chèques.
Je suis fiché FCC , qu'est-ce que ce fichier?
Lorsque vous êtes interdit bancaire, vous êtes fiché au FCC à la Banque de France, c'est le Fichier Central des Chèques. A ce moment là, vous ne pouvez plus ouvrir aucun compte bancaire car tous les établissements financiers seront informés de votre interdiction bancaire. Cette interdiction est donc généralisée, elle va s'appliquer à tout vos comptes, toutes les banques…Attention, si vous possédez un compte joint, l'autre titulaire se verra lui aussi interdit bancaire, sauf si préalablement vous avez désigné le responsable en cas d'incident.
Combien de temps va durer mon interdiction bancaire ?
Une interdiction bancaire peut durer au maximum 5 ans. Mais à tout moment vous avez la possibilité de vous régulariser. En effet, si vous réglez votre dette dans les deux mois qui suivent votre rejet, si vous n'avez aucune amende et bien sûr s'il n'y a pas récidive. Au-delà, vous serez dans l'obligation de payer 22€ par tranche de 150€ de votre dette. Une fois que vous aurez payé, il appartient à la banque de France, préalablement votre banque lui aura demandé, de vous lever votre interdiction bancaire. Malgré tout, beaucoup d'établissements omettent de le faire, cet acte est souvent " involontaire " et naturellement illégal. Que se produit-il pour vous si votre banque a fait un oubli et que vous êtes toujours fiché au FCC ? Vous signez des chèques au supermarché ou ailleurs, et votre paiement est refusé car tous les commerçant ont accès au FCC ! Pour éviter tout ceci, il vous suffira d'écrire à la banque de France, sans oublier de joindre une photocopie d'une pièce d'identité. L'adresse est la suivante : Banque de France FCC, 86 067 POITIERS Cedex 9.
Comment s'en sortir lorsque l'on est interdit bancaire ?
Si vous êtes interdit bancaire, et que vous avez abusé des retraits, vous ne pouvez donc plus utilisez aucun moyen de paiement. Malgré cela, il va bien falloir rembourser vos dettes. Une solution est possible : le rachat de crédit. Mais attention, tous les établissements ne sont pas favorables au crédit, et vous vous verrez fermer beaucoup de porte au nez. Lorsque vous êtes en interdiction bancaire, les maisons de crédit ne voient en vous aucuns moyens de remboursement et avec la crise actuelle, les créditeurs seront assez froids avec vous. C'est un cercle vicieux, vous n'avez plus d'argent, et on refuse de vous en prêter. Cependant, certaines maisons de crédit sont prêtes à vous aider. Heureusement pour vous car le rachat de crédit est votre dernière solution. Sauf bien entendu si vous touchez un héritage et que vous devenez milliardaires du jour au lendemain…Ce n'est pas votre cas ? Rassurez-vous, c'est normal, et vous n'êtes pas seul dans cette situation. Faites faire des devis, vous aurez bien moins de devis pour racheter un prêt que quelqu'un qui a déjà 10 000 € sur son compte, mais vous trouverez quand même des maisons de crédit qui vous accepteront. Attention, regardez bien les taux les plus intéressants pour vous, les mensualités… Si vous avez déjà plusieurs crédits en cours, il existe une solution appelée : consolidation. Elle consiste à regrouper tous vos crédits en un, vous aurez un taux moins élevé et le remboursement peut se faire sur une durée plus longue en adéquation avec votre situation financière. Bon Courage !
